原标题：存款利率降到建国以来最低 我们的钱该放到哪？
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4月份以来，全国很多中小银行纷纷降息，进入6月份以后，国有大行也开始跟进，几次轮番降息之后，全国整体利率创下了历史最低水平，我国存款利率正在迈入"2时代"。有媒体称，综合来看无论是何种期限的存款，我国当前的利率已经全面处于建国以来的最低水平。
以定期存款来看，现在我国银行1年期、2年期和3年期的利率大概分别为1.65%、2.05%和2.5%。在此之前，我国历史最低利率出现在2015年，当时1-3年期的央行官方利率分别为1.5%、2.1%和2.75%。以此对照来看，现在的2年期和3年期利率已经创下历史最低记录。而现在的1年期利率（1.65%）似乎还高于以前（1.5%）。不过，2015年我国正在推行存款利率市场化改革，当时银行的实际利率在央行基础上都有不同程度的上浮，所以当年的1年期实际最低利率大概为1.75%，也高于当前的一年期利率（1.65%）。
存款利率为何要下调？存款利率连番操作到"底"了吗？
对于存款利率连番下调，专家普遍认为主要目的还是为了刺激经济增长，一是为降低贷款利率创造空间，将有效降低银行负债成本和实体经济的融资成本，为进一步在贷款端保持一个相对比较低的利率水平，更好地支持服务实体经济创造条件。二是通过降低存款利率，挤出更多的银行存款来刺激消费。
我国存款利率下降始于去年9月份。当时几大国有银行集体宣布降息，随后股份制银行跟进，到了今年4月份，一向高息揽存的中小银行也宣布降息，这一次降息，很大程度上是为了跟随贷款利率下降的步伐，减轻银行的息差压力。因为2022年以来，我国的贷款利率（LPR）连续下调了3次，由于贷款利率下降，很多银行的息差减少，需要通过降低存款利率来减轻压力。
6月8日，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行等6家国有大型商业银行将活期存款、两年、三年、五年等定期存款利率进行不同程度下调，分别是0.2%、2.05%、2.45%和2.5%。
仅4天后，招商银行、中信银行、浦发银行、光大银行、华夏银行、民生银行、广发银行、平安银行、渤海银行、浙商银行、恒丰银行11家股份行亦跟进调整人民币存款利率表。根据上述银行公告信息可知，活期和两年期、三年期、五年期定存有5-15个基点的下调，与大行调整幅度保持一致。
未来银行存款利率还会继续下调吗？业内人士普遍认为，答案是肯定的。中金公司研报认为，未来1到2年存款平均利率仍有约20个基点的进一步降息空间（不包括此次降息），主要逻辑基于2020年以来银行贷款利率已下行超过2017年的低点，而存款利率2020年基本持平，仍高于2017年水平约40个基点；其中约15个基点为存款定期化的影响，25个基点为存款利率上行导致。此番11家股份制银行下调存款利率后，预计还会有许多中小银行陆续跟进。
银行存款利率轮番下调之后，让贷款利率降息的可能性变得越来越大。6月13日，央行下调了7天期逆回购的利率，这是2022年8月以来的首次下调，根据以往经验，这通常是贷款利率下调的先兆，种种迹象表明，最近的贷款利率（LPR）有可能在时隔9个月之后再次降息。
据三联生活周刊分析称，当前国内的银行利率创下历史新低，很容易让人想起曾经的日本。日本为了刺激企业投资，长期实施零利率，甚至一度采取过负利率。但即便如此，也没能有效提振企业投资，核心原因在于，由于实体经济缺乏足够的投资机会，日本企业宁愿将资金拿去还债，修复资产负债表，由此带来的回报也比扩大投资要强。对于今天的中国经济而言，在利率创下70多年新低之后，也需要警惕日本曾经出现的流动性陷阱。
我国存款利率创下历史新低，还有一层含义在于，希望能够借此刺激民众消费。一直以来，中国经济的消费不足，高储蓄率被视为拖累消费的重要因素之一，在很多专家看来，因为中国老百姓太爱存钱，所以导致消费不足，去年就曾经有专家表示，如果老百姓把三分之一存款拿出来买房，中国经济就能够顺利恢复了。
但是，在中国经济需要消费发力的时候，老百姓变得比以前更爱存钱了。疫情之后，由于民众对未来的不确定性增加，预防式储蓄大幅上升，去年全年的新增储蓄大幅增长了8成，其中很多都流向了长期限的定期存款，因为定期存款能够提供相对较高的利率。所以，这一轮银行下调存款利率，中长期固定存款利率下调幅度最大，可以看出也是极富针对性，就是希望能够将中长期存款能够从银行账户挤到消费市场。
对我们意味着什么？民众：爱储蓄原因不在存款利率高低
对储户而言，降息之后钱无法在银行"躺赢"了，他们的存款利息收入正变得越来越单薄。前几年，很多银行大额存单年利率高达3.5%以上，不少市民把积蓄投入其中就可以实现"躺赢"。但随着定期存款利率和大额存单利率的持续走低，与之相比，理财产品的收益优势开始逐渐凸显。
不过，据嘉兴日报记者调查发现，随着人们理财意识的提高，不仅是活期存款、定期存款，还有通知存款、协定存款。各种存款利率的下调都受到了储户们的广泛关注。安全性是很多人选择存款方式的首要考量。在市民王妙可看来，定期存款是最为安全的存款方式，她将自己储蓄的绝大部分都投入到了定期存款中。"当时买定期存款的目的，主要是防备不时之需，利息高一点还是低一点都没有太大关系。"
与王妙可持有同样观点的储户不在少数。市民冯禹表示，不管是活期还是定期，他都会存，但是主要以活期为主。因为相对而言，活期更为方便。尤其是对于存储额度不大的储户而言，活期存款相较定期存款，利息没有太大差距，但是可以随时支取，灵活机动。在他看来，随着三年期、五年期定期存款利率的下调，活期存款存取灵活的优势就更加明显了。
根据央行官网2023年第一季度城镇储户问卷调查报告情况来看，倾向于"更多储蓄"的居民占58.0%，倾向于"更多消费"的居民占23.2%。众所周知，我国是一个爱好储蓄的国家，所以只要居民的储蓄意愿居高不下，就肯定会有大量的人坚定的把钱存在银行，不管它的利率是降还是升。哪怕是利率降到零，估计都还会有人存。
央行官网调查截图
据民众反映，是否愿意储蓄还是消费，和存款利率的高低并没有太直接关系，民众的消费意愿主要取决于对未来收入的预期。未来收入的预期越强，当前消费的意愿和能力才会更强。而现在存款利率越来越低，甚至创下历史新低，对于民众的心理而言，意味着将来的预期收入会越来越低，消费的信心和意愿只会越来越弱。如何实质性提升民众收入，才是提振消费的核心所在。
以后钱该放在哪？催生"特种兵式"存款现象 黄金也火了
"存款利率完全跑不赢通胀""未来存款利率或继续下行，固定存款还有意义吗？"……随着银行存款利率走低，如何存钱和理财又成了投资者讨论的热门话题。
有专家建议，对个人而言，如果资产配置中，中长期存款、现金管理类理财产品较多那么收益率可能有所下降。除了传统的理财方式，市民也可以选择购买一些黄金，不一定非要买金块、金条，现在银行都有纸黄金账户，也可以做一些相应的投资；或是购买一些股票、债券，以及其他的金融衍生品。
据媒体观察，市场上衍生出一种"特种兵式"的存款现象。换言之，就是将现金带到其他省份及城市，以寻求较高利息的存款产品。据中国基金报6月17日报道，目前虽然不少银行将存款利率下调，但部分城市的城农商行还暂未行动，相较下来甚至两者能差100bp，"存款50万元，5年下来差价5000元。"
特别是有媒体报道，由于临近上海火车站，江苏银行（上海闸北支行）在社交平台上俨然已成为网红银行。此主要在于，该行在苏州、上海两地存在明显的存款利差，大约15-40bp。目前，江苏银行（苏州城北支行）的存款利率分别为2.1%（一年期）、2.7%（两年期）、3.1%（三年期）、3.1%（五年期）；然而，江苏银行（上海市闸北支行）的存款利率却相对高出一些。据悉，目前该行存款利率为2.25%（一年期）、2.85%（两年期）、3.5%（三年期）、3.4%（五年期）。
在不少投资者看来，这种跨省、跨市办理存款虽然麻烦，但显然是划算的。有储户表示，"往返仅需要大约60块钱，但是却能赚出几千块的利息，特别还是保本的存款产品，很值得。"
"最近咨询保险产品的人也变多了。" 一名人寿保险业务员对第一财经记者表示。
近期，监管要求寿险公司新开发产品的定价利率从3.5%下调至3.0%，这将影响保险产品的价格和收益。据记者了解，目前已经有不少公司的3.5%的产品下架、停售，或许最晚在6月底，老产品将全面退出。因此，趁着这个档口，很多人想搭上3.5%的"末班车"。
银行也在抓紧这一窗口期，不遗余力地将推销产品的"火力"从过去的理财产品转向了保险产品。"理财产品不保本金，我们也会建议客户购买更稳健的保险。"建设银行某分行的一位理财经理告诉记者，现在买保险的客户确实比买理财的多了。
除此之外，黄金也再次成为投资者眼中的"香饽饽"。多名银行工作人员对记者表示，随着黄金价格走高，这段时间咨询和购买黄金的人也变多了。
除了拿钱"买买买"，在降息的环境下，居民们更希望降低家庭杠杆，开始筹谋着还钱。有民众表示还是先把房贷还了，减轻负担，自己去投资的收益可能还没有付银行的利息多。
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